第14章 做大保險業這塊蛋糕

劉永好早就看到了中國保險市場的巨大潛力。 2002年5月26日，劉永好在中國西部國際博覽會“金融創新與西部投資論壇”的大會上的發言中，表達了自己對中國保險市場的迫切關注。劉永好說：“中國的保險市場是一個富有的金礦。加入WTO後，外資保險公司都願進入中國，就是因為這塊市場潛力大。過去，我國的保險業是國有保險公司壟斷。現在，由民間資本為主體發起組建的民生人壽保險公司經批准成立，這將帶來民營資本進入保險業的新氣象。” 中國民生人壽保險公司，作為中國第一家以民營資本為投資主體的保險公司，從成立開始，就注定其命運必然面臨一波三折。 民營企業既然可以籌建民營銀行，為什麼不能籌建民營保險公司？基於這樣的想法，早在1995年，在民生銀行籌建的同時，包括新希望等民營企業，就多次向全國工商聯提出籌建民營保險公司的提議。但民生保險的組建，並不像民生銀行的組建那樣顯得順風順水，它從籌建的一開始，就遇到了不少的磨難。

對於民生保險的創建，社會上人們的普遍反映是，如果民生保險能與外資保險合資，那麼，對從業人員還有吸引力，如果單憑民營企業若干“首富”的號召力，恐怕應者寥寥。 民生保險從1995年提議籌建，直到2002年才算真正組建起來，整整醞釀了7年時間。這其中經歷了許多的周折。 總體上來說，我國的保險業和銀行業一樣都屬於金融行業，都是國有壟斷行業，因為這樣，保險業就成為了中外投資家拭目以待的大蛋糕。按照我國以往的有些觀點，外國的月亮總是要圓些，人們相信外資銀行，歡迎外資參股，但如果是民營企業涉足金融業，其信譽度往往會被打折扣。 早在2001年，在民生保險的成立之初，全國工商聯副主席嚴克強曾表示，民生保險公司對外營業大體分兩步走：第一步，先成立民生人壽保險股份有限公司，再與若干個外國壽險公司進行談判，這些外國壽險公司應該是已經獲批在國內從事壽險業務，在與外國壽險公司合資之前，民生保險暫不經營壽險業務；第二步，民生保險與國外壽險公司共同組建一個合資壽險公司。

在籌建民生保險時，全國工商聯副主席嚴克強曾宣布，參與發起設立民生保險的企業，必須具備四個條件：一是企業在上一年度贏利；二是企業要以自有資金入股（不得用貸款）；三是企業的負債率不應超過70％，而且入股資金不得超過其淨資產的50％；四是每個企業所持的股份一般不超過總股份的10％。實際上符合前三個條件的民營企業，在中國抓一把，當時就有20多家企業表示要入股。而第四條實際上對發起股東進行限制，避免出現單一大股東控制公司的現象。當時籌備組定的股本金額為10億元，也就是說單一股東的出資不能夠超過1億元。 但後來募資的情況並不如意，在規定的時期內，只有4家企業能夠按時出資。於是籌備組放寬了對持股比例的限制。這樣，浙江万向集團和中國泛海集團追加投資，分別投資1.2億元，佔總股本12％，但實際上至今募集到的總股本只有8億多元，因此浙江万向和中國泛海集團的持股比例就上升到了15％左右。如果不出意外，成為民生保險並列第一大股東。

萬向集團和泛海集團，其創辦人魯冠球和盧志強都入選了福布斯雜誌評出的中國內地富豪排行榜。魯冠球排在第7位，盧志強排在第36位。而且這兩個人都十分鍾情於投資金融業。泛海集團旗下的中國泛海控股有限公司持有民生銀行7.51％的股份，是其第二大股東；浙江万向集團的海外子公司近期參股美國霍頓保險集團公司，並共同出資美國芝加哥成立霍頓保險經紀公司。 被美國的福布斯雜誌評為中國內地富豪榜第一位的劉永好兄弟，卻沒有成為出資最多的大股東。劉永好非常清楚，即便當上第一大股東，在民生保險公司股權設計極為分散的情況下，也不能絕對控制公司，如果能通過最少的代價，相對控制公司，這才是股權投資的精髓。雖然劉永好兄弟各自的出資落後於魯冠球和盧志強，但他們的出資卻通過精確的出資計算，並且一直在巧妙地控制著局勢。

當籌備組要求單一股東出資不能夠超過1億元時，劉永好兄弟的出資加起來為1.1億元，超過了最大的出資者；當籌備組允許追加投資時，劉永行追加了2500萬元，加上劉永好的6000萬元，為1.35億元，仍然超過了魯冠球和盧志強的1.2億元。 由於民生保險公司漫長的艱難歷程和股東變動的迷局，不僅讓國內民營企業及其他企業產生了懷疑和失望情緒，而且對國外覬覦中國保險市場、欲求合資的保險公司來說，也對民生保險產生了一定悲觀的情緒。 英國邦合保險諮詢公司一位一直從事保險制度研究的職員，對民生保險與外資的合作這樣評價說：“只要中國政策允許獨資，外國保險公司一般不會考慮合資的問題，只要把本國的一套複製過來再進行相應的本土化，利潤肯定不錯，但壽險經營目前存在製度約束，所以選擇合資方是很有學問的，外方的要求是盡快落地，負面影響小，依照這個原則，民生雖然有很好的競爭力，但這種優勢被效率抵消了，所以形成了目前的尷尬。”

但不管怎麼說，民生保險在中國總算是已經邁出了第一步，隨之而來究竟應該怎樣運作呢？劉永好認為，民生銀行最緊迫的任務就是了解國際規則。保險業的營運只有儘早與國際規則接軌，才能變挑戰為機遇，實現多方共贏。 2002年4月18日，隨著民生保險創立大會在首都北京的召開，標誌著民營企業作為中國經濟領域最活躍的一個份子開始滲透並進入到金融領域。全國工商聯主席經叔平作為民間資本進入金融領域的“策劃”人，以及民間資本諸多“首創”的嘗試者，受到了股東們的熱烈歡迎。 21家股東中，民營企業所佔的比例在90%以上，公司8.3億元註冊資本中，民營資本的比例超過80%。民生人壽保險公司由全國工商聯牽頭，中國萬向控股有限公司、中國泛海控股有限公司、江西匯仁集團、山西海鑫鋼鐵有限公司、東方希望集團有限公司和四川新希望農業股份有限公司等國內有經濟實力的著名民營企業作為發起人而設立。

2002年“兩會”期間，在全國工商聯的小組討論會上，全國工商聯幾位副主席和部分工商聯企業代表就此發表了一些意見。他們認為，儘管國家政策對民營經濟和民營企業越來越開放，但社會上對民營企業的歧視還普遍存在，民營企業涉足金融領域在政策層面還有相當多的嚴格限制，這是導致民營保險公司遲遲得不到國家批准的一個大的背景。而國家批准成立的民生銀行，儘管7年來發展迅速，取得了很好的經濟效益和社會效益，但近年來也出現了不少和國有銀行類似的“國企病”，比如呆壞賬增多、監管不力、腐敗出現等等，尤其是在支持民營企業方面不夠有力，受到了一些學者和企業的公開批評甚至指責，使一些民營企業對民生保險公司的前景產生了懷疑。

在全國工商聯方面，作為組織民營企業參與金融投資的惟一強勢機關，也在考慮如何把這些問題在新組建的保險公司中消除掉，並積極爭取國家政策允許引進國外資金，與有實力的國外保險公司合資，從而改變資本結構，既壯大了資金實力，又能夠促進機制改善，以應對未來世界範圍內的競爭。 除了外部大環境的原因外，“其實難產的直接原因是股東和董事會成員屢屢生變”，全國工商聯參與籌備民生保險公司有關事務的一位負責人這樣說。 中央財經大學保險系教授郝演蘇說過：“誠信是保險四大原則的第一條。保險業為什麼需要最大的誠信呢？花錢買了保險的消費者，即使繳了300萬元，也看不到一件具體的商品。他得到的，只是一個預期服務，一個承諾。保險業的誠信問題，因此比其他行業更重要，要求更高。”

對此，劉永好表示完全贊同。從辭職下海的第一天起，他的企業就是靠的誠信經營而不斷發展壯大起來的。也許是由於耿直的性格所致，他不能容忍企業內出現誠信危機的問題。他認為，誠信，是一個企業的立足之本，尤其是社會上很多人對民營保險並不看好的情況下，更應該在民生保險內堅決杜欺瞞、誘騙消費者的現象。 2002年4月8日《中國青年報》上刊登了化名為白小芳的壽險代理人的自白信：《欺瞞是我們追求業績的手段——一位保險業務員自曝行業內幕》。文章中寫道：“欺瞞是我們追求業績的手段”。 “我們的欺瞞手段是在入行前的崗前培訓和每個星期的早會上被公司'洗腦'洗出來的。公司要求業務員把欺瞞保戶當成一種善意的職業。”

這篇文章引起了劉永好的注意，他認為，這個“白小芳”並不了解保險公司的工作流程，竟然把做保險業務誤認為是在騙人。但同時另一方面也反映出保險公司對自己的員工缺乏必要的培訓引導和管理，無法了解自己的員工到底是怎麼想的，這不能不說是保險公司工作上的一大敗筆。 儘管根據《保險法》規定，由保險代理人的工作失誤而導致的後果應由其所代理的保險公司承擔。但這種散兵游勇似的保險營銷，無形中是在增加保險公司的商業風險，儘管他們確實賣出了許多保單，但帶給保險公司的是不斷累計的賠付風險。如果連代表保險公司的營銷人員都不明白保險產品的核心價值是什麼，都以為保險公司是在“騙錢”，怎麼能奢望普通消費者能夠對保險產生好感？劉永好希望民營保險能以講求誠信的企業形象樹立在公眾面前。

對此，他認為，在國內保險業已經很快發展起來了，從1980年中國恢復保險業以來，每年平均有35%的增長率，大大超過國家GDP的增長速度。我國的保險市場已經成為外國資本競相追逐的一塊肥地。但我國的保險法規似乎無法跟上節奏，應盡快加以修改和完善。 劉永好認為，我國保險法存在以下問題： 第一，經營範圍要擴大。劉永好認為，應將意外傷害保險和疾病保險（常稱第三領域）列入壽險公司和財產保險公司均可經營的業務範圍。財險公司可以兼營意外傷害保險和健康保險業務的原因在於：從可能性看，二者業務性質相同，都屬於短期業務，並且計算費率的依據均以損失概率為依據；從必要性看，便於投保人投保，也便於保險公司降低業務成本。這與保護被保險人利益的保險的監管目的是一致的。 第二，保險條款和費率要市場化。原因是：一是為了保證市場公平。保險合同爭議處理，通常要作有利於被保險人或受益人的解釋，是基於保險人作為起草人的。因此，還保險人起草人地位，正是公平原則的需要；二是中國保險市場已經逐步發育，保險公司或行業協會已經基本具備製訂保險條款和費率的能力；三是價格和產品策略通常為國際上絕大部分國家保險市場營銷慣用的重要手段，實行條款和費率的市場化，將有利於促進市場化競爭；四是我國已經在廣東進行車險費市場化試點，說明其修訂的必要性所在。 第三，完善保險投資監管。基於中國國情並藉鑑外國經驗，改進保險投資監管的基本思路應該是：適當放鬆投資方式，嚴格控制投資比例。應在目前保險投資的基礎上，允許保險公司直接投資於股票、公司債券、不動產、抵押貸款，規定相應的投資比例，增強保險公司的償付能力。 第四，保險組織形式要多樣化。我國目前保險法規定的保險組織形式為：國有獨資公司、股份有限公司及其他組織形式。而在國外，相互保險公司和保險合作社是保險組織的重要形式。尤其是相互保險公司，在2000年全球500強中的49家保險公司中，佔有17家，這是因為相互保險公司有投保人和保險人利益一致性的重要優勢。因此，我國的保險組織形式應該有：股份有限公司、國有獨資公司、相互保險公司、保險合作社，以及其他保險組織。保險組織形式多樣化的原因在於，經濟發展的不平衡性和保險需求的多樣性。同時，有利於構架我國壟斷競爭型保險市場模式。一方面有大量的公司存在，有利於促進競爭；另一方面少數公司所佔市場份額較高，有利於保證保險市場穩定，從而，使被保險人得到保險保障。為此，應當打造我國的“保險航空母艦”，通過國有獨資公司股份制改革，股份公司的增資擴股，以及一定程度的購併來實現。 事實上，從2001年起，為適應不斷變化的新經濟環境，我國《保險法》已經著手修訂工作。 2002年10月，根據第9屆全國人民代表大會常務委員會第30次會議《關於修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》正式修正。 隨著經濟環境的逐漸開放，民生保險作為中國第一家以民營資本為主組建的保險公司有了越來越廣闊的活動空間，它在社會上的信任度也在逐漸增強。劉永好作為民生保險的發起人和投資人，對民生保險未來的經營也產生了更大的信心。 民營企業要玩轉“資本之手”並非易事，而劉永好對民營企業的“軟肋”並不避言。 在企業很小、開始創業的時候，家族的色彩是很濃的。沒有太多的考慮，綁在一起，要漲一起漲，要沉一塊沉。這時候，講忠誠的話，更多的是對人的忠誠，家族企業就是對老闆的忠誠。家族企業做大，要逐步擺脫家族的特色，這個時候要對事業忠誠。 在私營企業，一般都是老闆怎麼說，下屬怎麼做。如果企業完全這麼做，這個企業肯定長不大，因為老闆的能力是有限的，他的知識、資訊和聰明才智是有限的，他不是最優秀的。 所以，企業做到一定大，一定要克服家族制管理，要對企業忠誠，而不是對個人忠誠。比如，老闆要做一件事情，有人對老闆說：“我做過調查，你這樣做不可以啊。”從眼前看，他可能對老闆不夠尊重，但是，從長遠來看，老闆最終會感謝他。 經過希望多年的發展，跟劉永好一起創業的員工，對公司非常有感情，很忠誠，也非常勤奮，說到哪年哪月做過什麼事情，他們有時候都會流出淚來。但僅有這些人是不夠的，還需要引進、培養有現代意識的人，有良好的教育背景，有國外的工作經驗的人才。 新希望不斷廣納賢士，招攬專業人才包括國內某家著名證券公司的副總裁、財務總監等多名專業人才。並積極引進國外投資者，並與日本、歐美的投行、金融集團進行了廣泛接觸，國外投資者以股東、戰略合作夥伴等多種方式進入新希望參與的投資、信託公司。 在一次人力資源座談會上，劉永好談到，國外的企業注重效率，講規則、講制度。中國的文化講理解、溝通、協調、中庸，這是孔子的文化。 這兩者之間究竟哪個好？劉永好請了一位外資企業的財務總監到他們那邊去，財務總監有長期在外企工作的經驗，他的管理和思維模式比較規範。劉永好問他為什麼還要離開外企到民營企業來。他這樣回答我：“到外資企業做，固然比較規範，固然待遇不錯，條件、工作環境很好，但是變化不大，三年之後，五年之後，我還是做這個。但是，在民營企業，個人會隨著企業一起成長。” 對於“空降兵”，有的企業堅決不要，有的企業大量引進，都有成功的範例。劉永好認為，雜交或者優勢互補最好。他們自己培養的干部，優勢是忠誠、不會犯大錯誤。但是，他們的視野、效率、對國際的管理規則的掌握要弱一些。 “新希望”的“空降兵”，有相當的素質，對企業比較忠誠，沒有跳過很多的槽，老闆也很認同。所以，劉永好在引入“空降兵”的時候，要做各種調查，跟他的老闆聊，跟他的下屬聊，跟他相同級別的人談，看他是不是有基本的“德”。沒有德，能力再大也不要；有德，能力不大，犯的錯誤也不會大；最好是德比較好，能力比較強。另外，就是看適應性好不好。因為國外企業的模式，跟劉永好的管理不一樣，需要磨合。在大型民營企業具有長期管理經驗的人，劉永好非常看重。